Ranking lokat bankowych

Ostatnia aktualizacja:

30 października 2018

 

Lokat w porównaniu: z max. 4

Tu interaktywnie porównasz
szczegóły kilku lokat

 

ukrywaj wiersze i przestawiaj kolumny

blue_arrow.png

 

Możesz poznawać więcej

aktualnych możliwości lokat ...

zaznaczać te cechy lokat

które Cię najbardziej interesują ...

i tworzyć Swój Ranking

lokat najlepszych akurat dla Ciebie

123

spełnia
Twoje
warunki

123

1

wszystkich
lokat

najlepsza akurat
dla Ciebie

OKRES
x

do 3 miesięcy

+ -

4 do 11 miesięcy

+ -

rok i dłużej

+ -

Zysk

Hity procentowe

x

hit procentowy banku

Oznaczamy w ten sposób lokaty o najwyższym oprocentowaniu w swoich bankach. Pamiętaj jednak, że najlepsze oprocentowanie »

Rodzaj oprocentowania

x

zależne od WIBOR

Oprocentowanie zmienne zależne od WIBOR czyli wskaźnika oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym i ... »

x

progresywne

Oprocentowanie progresywne - to oprocentowanie stopniowo wzrastające w czasie trwania lokaty przy czym ponadprzeciętne oprocentowanie ostatniego okresu może bardzo mylić - więcej o lokatach progresywnych »

Wygoda

Sposób otwarcia lokaty

x

aplikacja mobilna

Lokaty uruchamiane za pośrednictwem aplikacji mobilnych banków - zazwyczaj wymagają posiadania konta w tym banku.

x

lokaty online

Lokaty uruchamiane w pełni online - gdzie wszystkie etapy procesu jak: wprowadzanie danych, wyrażanie zgód, podpisywanie umów np. sms'em i przelew kwoty lokaty - robisz samodzielnie i online. Mają za to co najmniej dwie kapitalne zalety - zobacz »

x

lokaty online + telefon

Lokaty z bardzo krótkim wnioskiem internetowym i finalizacją uruchamiana lokaty po kontakcie infolinii banku - więcej o nich tutaj »

Wymagalność konta

x

lokaty z założeniem konta

Szansa na promocyjne warunki - Dobrą Lokatę i Dobre Konto Osobiste. Opcja przydatna dla osób rozważających zmianę lub założenie drugiego konta osobistego (możesz mieć więcej niż jedno konto) - zobacz dwie korzyściach takiego rozwiązania »

Zarządzanie lokatami online

x

bez posiadania konta osobistego w tym banku

Oznacza, że Klientom zakładającym lokaty bez konta w banku, w którym nie posiadają konta osobistego, bank ten umożliwia logowania do swojej bankowości elektronicznej i bieżący podgląd wpłacanych środków.

Bezpieczeństwo

Bezpieczeństwo bliskich

x

dyspozycja na wypadek śmierci

Pozwala w szybki sposób udostępnić najbliższej rodzinie środki znajdujące się na lokacie w sytuacji śmierci jedynego właściciela tej lokaty »

x

możliwa współwłasność

Rozwiązanie pozwala na stały dostęp do środków na lokacie dla dwóch współwłaścicieli co ma znaczenie m.in. przy niedyspozycji jednego z nich »

x

możliwe pełnomocnictwo

Rozwiązanie pozwala delegować zarządzanie Twoją lokatą innej, zaufanej Ci osobie tu więcej na temat pełnomocnictw »

Konsekwencje zerwania lokaty

x

bez żadnych konsekwencji finansowych

Lokaty bez żadnych negatywnych konsekwencji, w sytuacji ich zerwania przed terminem - zachowujesz odsetki naliczone do chwili zerwania lokaty.

 

Dobry sposób, żeby zarabiać na lokacie,
ale jednocześnie mieć zawsze pieniądze pod ręką.

Swoboda

Istotne ograniczenia

x

tylko dla nowych klientów

Zwykle "nowym Klientem" można zostać tylko raz, ale obecnie wyjątkiem są lokaty BGŻ Optima, w których "nowym Klientem" można zostać także po raz drugi :) - Bezkarna do 20 tys » i Bezkompromisowa do 100 tys. »

x

tylko dla nowych środków

Przy lokatach na nowe środki nie ma znaczenia kto "przyniesie" do banku pieniądze - ważne, żeby to były to pieniądze, których bank jeszcze nie "zna". O kryteriach kwalifikowania środków, które wpłacasz jako stare lub nowe czytaj przy poszczególnych lokatach.

Inne

Bank
więcej filtrów

Zobacz Swój Osobisty

RANKING LOKAT

 

Na podstawie zaznaczonych cech, tworzy
Twój Osobisty Ranking Lokat

Miejsce na Twój Osobity Ranking Lokat

Uważamy, że nie ma lokat najlepszych dla wszystkich - są jedynie bardziej lub mniej dopasowane do Twoich potrzeb. Dlatego w tym miejscu, za kilka chwil,  możesz zobaczyć Swój Osobisty Ranking Lokat – najlepszych akurat dla Ciebie. Ranking dopasowany do Twoich potrzeb i aktualny na ten moment.

 

  • Przejdź wyżej i poznaj aktualne możliwości lokat
  • Zaznacz cechy lokat, które interesują akurat Ciebie
  • I w kilka klików generuj Swój Osobisty Ranking Lokat

 

 

Wyjaśnienia parametrów Rankingu Lokat

Hit procentowy banku

W taki sposób oznaczamy lokaty o najwyższym oprocentowaniu w danym banku - zazwyczaj banki mają jedną lub dwie takie lokaty Hity, którymi szczególnie przyciągają Klientów. Jednak warto pamiętać, że wysoki procent lokaty może mieć swoje konsekwencje w postaci gorszych pozostałych warunków lokaty np.:

  • sposobie otwarcia 
  • wymagalności konta 
  • odnawialności 
  • zabezpieczenia rodziny czy 
  • konsekwencji zerwania lokaty.

 

 

Oprocentowanie Lokat - Rodzaje

Podstawową cechą pozwalającą Klientom ocenić atrakcyjność lokaty jest wysokość jej oprocentowania, przy czym sama wysokość oprocentowania bez informacji o rodzaju oprocentowania lokaty jest informacją niepełną a może być też informacją wprowadzającą w błąd. Poniżej podstawowe rodzaje oprocentowania spotykane w lokatach na polskim rynku: Każde podawane przez nas oprocentowanie podawane jest jako zawsze w skali roku i jest to tzw. oprocentowanie nominalne lokaty.
 

  • Oprocentowanie Stałe - to oprocentowanie, które jest znane Klientowi jeszcze przed założeniem lokaty i obowiązuje niezmiennie przez cały okres jej trwania. Dzięki temu klient jest pewny warunków zawarcia umowy z bankiem, a przy użyciu kalkulatora lokat znajdującego się powyżej (pola Kwota i Okres) może bardzo szybko obliczyć zysk na danej lokacie - w wynikach kalkulacji prezentujemy zysk na lokacie po opodatkowaniu tzw. podatkiem Belki.
     
  • Oprocentowanie Zmienne - to oprocentowanie mogące zmieniać się w czasie trwania lokaty, przy czym warunki dopuszczające zmianę oprocentowania są: ściśle określone przez bank przed zawarciem takiej lokaty i zależne od czynników ekonomicznych, na które bank nie ma wpływu - np. zmiany stóp procentowych NBP czy zmianie wskaźnika WIBOR.
     
  • Oprocentowanie Zmienne uzależnione od WIBOR - to oprocentowanie oparte o wskaźnik oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym WIBOR (ang. Warsaw InterBank Offered Rate) i wskaźnika danego banku - zazwyczaj uzależnionego od okresu i kwoty lokaty. Oprocentowanie takie może zmieniać się wielokrotnie w czasie trwania lokaty a zmiany te dokonują się zazwyczaj automatycznie i są odzwierciedleniem zachowań rynku międzybankowego.
     
  • Oprocentowanie Progresywne - jest oprocentowaniem rosnącym przez cały okres lokaty np. dla lokaty 3 miesięcznej może wynosić:

    1% - w pierwszym miesiącu
    2% - w drugim miesiącu i
    4% - w trzecim miesiącu

    Przy czym atrakcyjnie wyglądające oprocentowanie ostatniego miesiąca w powyższym przykładzie, przedstawiane czasami przez banki w reklamach jako lokata do 4%, jest mylące. Oprocentowanie nominalne dla takich lokat liczymy jako średnią arytmetyczną oprocentowań z poszczególnych okresów lokaty i w powyższym przykładzie wyniosłoby ono - 2,33%. W celach porównawczych wartość oprocentowania dla lokat progresywnych zawsze opisujemy jako średnią arytmetyczną.

 

 

Kapitalizacja odsetek

Kapitalizacja Odsetek określa moment naliczania przez bank odsetek na danej lokacie. Zasadniczo kapitalizacja może następować na koniec okresu lokaty lub już w czasie jej trwania, np. w czasie lokaty miesięcznej kapitalizacja dzienna lub w czasie dłuższych okresów kapitalizacja miesięczna. 

 

Przy lokatach z kilkoma momentami kapitalizacji w czasie trwania całej lokaty - odsetki mogą być:

  • wypłacane na bieżąco do dyspozycji klienta - spotykane przy lokatach rentierskich,
  • dopisywane do lokaty zwiększając tym samym podstawę naliczenia odsetek w kolejnych okresach.

 

 

Sposoby otwierania lokat

Poza klasycznymi sposobami uruchamiania lokat (z poziomy bankowości elektronicznej konta osobistego w swoim banku lub w placówce banku) mamy jeszcze co najmniej dwie metody uruchamiania lokat otwierające przed nami znacznie więcej możliwości lokowania.

 

  • Lokaty online - to lokaty zakładane w 100% przez Internet, gdzie cały proces, a więc - podanie danych, akceptacja zgód, podpisanie umowy elektronicznej (np. przez SMS) i wpłatę środków na konto lokaty - realizujesz TY, samodzielnie przez internet. Lokaty te mają 2 kapitalne zalety: 
    • masz większą kontrolę nad procesem zakładania niż np. w placówce:
      - zakładasz lokatę w swoim tempie, tak żeby rozumieć to, na co się zgadzasz
      - jeśli się uprzesz, możesz przeczytać wszystkie dokumenty
    • możesz zakładać lokaty na terenie całego kraju - nie tylko koło domu :) tu najlepsze online »

  • Lokaty online + telefon - to lokaty, w których przez internet wypełniasz zazwyczaj krótki formularz kontaktowy a telefonicznie (po kontakcie ze strony banku) ustalasz pozostałe warunki. Wszelkie etapy zakładania lokaty, wymagające fizycznego kontaktu banku z Klientem, banki starają się obsługiwać przez kurierów, jednak mogą pojawić się tu lokaty wymagające np. samodzielnego odesłania umowy do banku.

    Jest to sposób preferowany przez osoby, które nie chcą samodzielnie wypełniać długich formularzy ale nie chcą też fatygować się do banku. Przykładem takich lokat są lokaty Santander Consumer Banku.

 

 

Wymagalność konta - szansa na Dobrą Lokatę + Dobre Konto Osobiste

 

  • Lokaty bez konta osobistego - lokaty nie wymagające zakładania konta przy zakładaniu lokaty. W połączeniu z internetowym procesem zakładania lokat dają dużą swobodę przenoszenia środków między bankami w poszukiwaniu lepszych warunków. Dwa "pozazyskowe" powody poszukiwania dobrych lokat oraz mini ranking najlepszych lokat bez konta osobistego opisaliśmy szerzej na stronie Najlepsze lokaty bez konta zakładane online »

  • Lokaty z założeniem konta - zazwyczaj lokaty z wysokim, jak na dzisiejsze realia, oprocentowaniem ale jednocześnie wymogiem założenia konta osobistego, co zniechęca wiele osób. I rzeczywiście proces zakładania takiej lokaty jest zazwyczaj dłuższy i wymaga więcej uwagi, jednak wysiłek ten zazwyczaj przynosi naprawdę sensowne korzyści. 

    Jednoczesne założenie Dobrej Lokaty i Dobrego Konta Osobistego pozwala: 
    • zyskać na lokacie - zazwyczaj więcej niż na lokatach bez konta, 
    • zyskać na obniżeniu obecnych kosztów obsługi starego konta osobistego - zazwyczaj nowe konta oferuję wiele usług rzeczywiście za darmo (przynajmniej przez jakiś okres 1-2 lata), podczas gdy na starych kontach utrzymywanych przez wiele lat - wszelkie promocje się pokończyły. 

 

Opcja przydatna szczególnie osobom zastanawiającym się nad zmianą banku i konta osobistego. Pamiętaj, że założenie nowego konta osobistego nie wymaga rezygnacji z dotychczasowego, a jako osoba fizyczna możesz posiadać kilka kont osobistych i wykorzystywać je do różnych celów.

 

 

Zarządzanie lokatami bez posiadania konta osobistego w tym banku

Oznacza, że bank oferuje Klientom nie posiadającym kont osobistych w tym banku, możliwość bieżącego zarządzania lokatami online i pozwala m.in.: - zobaczyć wpłacane przez siebie środki, - odnawiać i zakładać kolejne lokaty, - zrywać lub zamykać lokaty.

 

 

Odnawialność lokaty

Ponieważ banki zazwyczaj nie powiadamiają Klientów o zbliżającym się końcu lokaty, ale muszą wiedzieć co zrobić z Twoimi pieniędzmi kiedy lokata dobiegnie końca - stosują trzy rozwiązania:

  • lokaty w wyborem opcji odnawialne i nieodnawialne - gdzie Klient samodzielnie w czasie uruchamiania lokaty decyduje jaki charakter ma mieć jego lokata, 
  • lokaty nieodnawialne - gdzie kapitał wraz z odsetkami zostaje automatycznie przelany na Twój rachunek bankowy, z którego zasilona została lokata, 
  • lokaty odnawialne - które są automatycznie odnawiane na okres analogiczny do pierwotnego ale z oprocentowaniem obowiązującym w banku w dniu odnowienia dla jakiejś bardzo standardowej lokaty. W przeważającej mierze są to znacznie gorsze warunki od tych, które obowiązywały w momencie zakładania lokaty na pierwszy okres, dlatego dobrą praktyką jest samodzielne pilnowanie zakończenia okresu lokaty poprzez różnego rodzaju przypominacze czy kalendarze i aktywne poszukiwanie alternatyw np. w postaci lokat online bez konta - dających dużą swobodę w przemieszczaniu pieniędzy między bankami.

 

 

Bezpieczeństwo bliskich

Jak się zapewne domyślasz właścicielem nowo zakładanej lokaty nie zostaje cała rodzina np. Kowalskich, ale zazwyczaj jedna konkretna osoba np. Jak Kowalski i nawet jeśli pieniądze przekazywane na lokatę są dobrem całej rodziny, to od momentu uruchomienia lokaty, formalnie ich właścicielem jest ta jedna osoba.

 

Oznacza to, że tylko i wyłącznie ona może dysponować tymi środkami i np. przedłużyć lokatę lub ją zerwać, jeśli w rodzinie pojawia się nagle taka potrzeba.

 

Warto więc wiedzieć, że lokując znaczne dla Twojego domu środki, szczególnie na długie okresy, możesz bez żadnych dodatkowych kosztów, zapewnić swoim najbliższym dostęp do tych pieniędzy na wypadek wystąpienia sytuacji losowych.

 

Lokaty z Dyspozycją Na Wypadek Śmierci

Jakkolwiek to brzmi, jako posiadacz lokaty dysponujesz zgromadzonymi na niej pieniędzmi także w wypadku swojej śmierci. Przepisy dość precyzyjnie regulują dziś zasady postępowania banków z lokatami, których właściciela umarli w czasie ich trwania. Zgodnie z nimi, wszystkie środki znajdujące się na lokacie w momencie śmierci właściciela lokaty wchodzą do tzw. masy spadkowej w związku z czym są one opodatkowane a ich wypłata jest utrudniona.

 

Od zasady tej są dwa wyjątki pozwalające na szybki dostęp do pieniędzy z lokaty:

  • koszty pogrzebu i
  • suma wskazana przez posiadacza lokaty właśnie w dyspozycji na wypadek śmierci.

 

Dlatego też niektóre banki udostępniają swoim Klientom możliwość złożenia takiej dyspozycji także online i wskazania kwoty przeznaczonej do wypłaty najbliższym. Kwota wskazana w dyspozycji nie może przekraczać dwudziestokrotności przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego dla sektora przedsiębiorstw (ok. 94 tys zł) a dyspozycją można objąć jedynie najbliższą rodzinę a więc małżonka, wstępnych (rodzice, dziadkowie), zstępnych (dzieci, wnuki) oraz rodzeństwo.

 

Lokaty ze Współwłasnością

Cechą lokat ze współwłasnością jest m.in. to, że jej współwłaściciele na równi odpowiadają za wszystkie czynności dokonywane na lokacie m.in. wpłaty i wypłaty środków. Dzięki czemu, w wypadku niemożności osobistego zarządzania lokatą przez jednego ze współwłaścicieli np. z powodu długotrwałej choroby, drugi współwłaściciel może swobodnie dysponować całością środków zgromadzonych na lokacie.

 

W sytuacji śmierci jednego ze współwłaścicieli lokaty, połowa zgromadzonych środków wchodzi do masy spadkowej i podlega opodatkowaniu, natomiast pozostałe środki nadal pozostają w dyspozycji drugiego współwłaściciela.

 

Współwłaścicielami lokat mogą być np. małżonkowie, ale także osoby zupełnie ze sobą niespokrewnione.

 

Lokaty z Pełnomocnictwem

Zawiera się zazwyczaj w sytuacjach planowanej niemożności osobistego zarządzania lokatą przez właściciela np. z powodu choroby, długotrwałego wyjazdu lub innych przyczyn. Pełnomocnictwo jest udzielenie dowolnie wybranej osobie z pełną lub ograniczoną zdolnością do czynności prawnych, a na jego podstawie pełnomocnik może m.in. wypłacić środki z lokaty.

 

 

BFG - Gwarancja Depozytów

Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) jest niezależną od banków, instytucją gwarantującą bezpieczeństwo środków deponowanych m.in. na:

  • lokatach bankowych w banach mających siedziby na terenie Polski,
  • lokatach uruchamianych w oddziałach banków zagranicznych mających siedziby poza granicami RP,
  • lokatach uruchamianych w SKOK'ach.

 

Jednym z zadań BFG jest m.in. zwrot pieniędzy zgromadzonych na lokatach w przypadku zawieszenia działalności banku lub SKOK'u - o czym decyduje Komisja Nadzoru Finansowego. W lipcu 2018 BFG realizował wypłaty gwarancji dla klientów 2 banków spółdzielczych i 11 SKOK'ów.

 

Maksymalna kwota zwrotu z BFG dla jednego deponenta w jednym banku lub SKOK'u wynosi równowartość w złotych polskich kwoty 100 000 EURO. Limit ten obejmuje zarówno środki zgromadzone na rachunkach bankowych i lokatach (łącznie z odsetkami) niezależnie od liczby tych rachunków czy lokat posiadanych w danym banku lub SKOK'u. Przy czym w przypadku środków znajdujących się na rachunkach wspólnych limit gwarancji 100 000 EURO dotyczy każdego ze współposiadaczy rachunku.

Zasady gwarancji BFG i zwrotu depozytów reguluje ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym z 10 czerwca 2016 roku.

 

 

Istotne ograniczenia

Istotne ograniczenia dotykają przede wszystkim lokat promocyjnych - z jednej strony kuszących relatywnie wysokim oprocentowaniem, zaś z drugiej stawiających przyszłym Klientom bardzo konkretne warunki pozwalające realizować cele banków. Zazwyczaj ograniczenia dotyczą rodzaju Klientów lub rodzaju pieniędzy.

 

  • Lokaty tylko dla "nowych Klientów" są lokatami promocyjnymi - oferują jedne z najwyższych na rynku stóp procentowych ograniczając jednak dostęp do nich tylko dla nowych klientów danego banku. Zazwyczaj z lokaty "tylko dla nowych Klientów" można skorzystać tylko 1 raz, jednak zdarzają się wyjątki od tej reguły jak np. lokaty: Bezkompromisowa » i Bezkarna » pozwalające zostać nowym Klientem nawet 2 razy.
     
  • Lokaty tylko dla "nowych środków" są zazwyczaj lokatami promocyjnymi z relatywnie wysokim oprocentowaniem i dużo większą dostępnością dla Klientów niż w wypadku "lokat dla nowych Klientów". W wypadku tych lokat nie jest ważne kto do banku "przyniesie" pieniądze - stary czy nowy Klient. Promocyjne oprocentowanie dostaje każdy, kto po prostu "przyniesie" pieniądze, których w tym banku jeszcze nie było. Każdy bank indywidualnie określa warunki, po spełnieniu których środki na lokacie uznaje za nowe. Dlatego na temat kryteriów decydujących o tym czy wpłacane przez Ciebie środki będą dla banku "nowe" czy "stare" czytaj w opisach konkretnych lokat.

 

_____

Redakcja Wybierarki zastrzega sobie prawo nie umieszczania w serwisie lokat z oprocentowaniem zbliżonym lub niższym od inflacji, oraz lokat o trudnej dostępności czy bardzo złożonym procesie zakładania.

Lokata Bezkarna 3,5% bez konta i w pełni online

Znasz taką lokatę - 3,5% bez kar za zerwanie?

gwiazdka_2.png

zakładana bez konta

 
gwiazdka_2.png

i w pełni online

»

     
x