Ranking lokat bankowych

Miejsce na Twój Osobity Ranking Lokat

Wyjaśnienia parametrów Rankingu Lokat

Hit procentowy banku

W taki sposób oznaczamy lokaty o najwyższym oprocentowaniu w danym banku - zazwyczaj banki mają jedną lub dwie takie lokaty Hity, którymi szczególnie przyciągają Klientów. Jednak warto pamiętać, że wysoki procent lokaty może mieć swoje konsekwencje w postaci gorszych pozostałych warunków lokaty np.:

Oprocentowanie Lokat - Rodzaje

Podstawową cechą pozwalającą Klientom ocenić atrakcyjność lokaty jest wysokość jej oprocentowania, przy czym sama wysokość oprocentowania bez informacji o rodzaju oprocentowania lokaty jest informacją niepełną a może być też informacją wprowadzającą w błąd. Poniżej podstawowe rodzaje oprocentowania spotykane w lokatach na polskim rynku: Każde podawane przez nas oprocentowanie podawane jest jako zawsze w skali roku i jest to tzw. oprocentowanie nominalne lokaty.
 

Kapitalizacja odsetek

Kapitalizacja Odsetek określa moment naliczania przez bank odsetek na danej lokacie. Zasadniczo kapitalizacja może następować na koniec okresu lokaty lub już w czasie jej trwania, np. w czasie lokaty miesięcznej kapitalizacja dzienna lub w czasie dłuższych okresów kapitalizacja miesięczna. 

Przy lokatach z kilkoma momentami kapitalizacji w czasie trwania całej lokaty - odsetki mogą być:

Sposoby otwierania lokat

Poza klasycznymi sposobami uruchamiania lokat (z poziomy bankowości elektronicznej konta osobistego w swoim banku lub w placówce banku) mamy jeszcze co najmniej dwie metody uruchamiania lokat otwierające przed nami znacznie więcej możliwości lokowania.

Wymagalność konta - szansa na Dobrą Lokatę + Dobre Konto Osobiste

Zarządzanie lokatami bez posiadania konta osobistego w tym banku

Oznacza, że bank oferuje Klientom nie posiadającym kont osobistych w tym banku, możliwość bieżącego zarządzania lokatami online i pozwala m.in.: - zobaczyć wpłacane przez siebie środki, - odnawiać i zakładać kolejne lokaty, - zrywać lub zamykać lokaty.

Odnawialność lokaty

Ponieważ banki zazwyczaj nie powiadamiają Klientów o zbliżającym się końcu lokaty, ale muszą wiedzieć co zrobić z Twoimi pieniędzmi kiedy lokata dobiegnie końca - stosują trzy rozwiązania:

Bezpieczeństwo bliskich

Jak się zapewne domyślasz właścicielem nowo zakładanej lokaty nie zostaje cała rodzina np. Kowalskich, ale zazwyczaj jedna konkretna osoba np. Jak Kowalski i nawet jeśli pieniądze przekazywane na lokatę są dobrem całej rodziny, to od momentu uruchomienia lokaty, formalnie ich właścicielem jest ta jedna osoba.

Oznacza to, że tylko i wyłącznie ona może dysponować tymi środkami i np. przedłużyć lokatę lub ją zerwać, jeśli w rodzinie pojawia się nagle taka potrzeba.

Warto więc wiedzieć, że lokując znaczne dla Twojego domu środki, szczególnie na długie okresy, możesz bez żadnych dodatkowych kosztów, zapewnić swoim najbliższym dostęp do tych pieniędzy na wypadek wystąpienia sytuacji losowych.

Lokaty z Dyspozycją Na Wypadek Śmierci

Jakkolwiek to brzmi, jako posiadacz lokaty dysponujesz zgromadzonymi na niej pieniędzmi także w wypadku swojej śmierci. Przepisy dość precyzyjnie regulują dziś zasady postępowania banków z lokatami, których właściciela umarli w czasie ich trwania. Zgodnie z nimi, wszystkie środki znajdujące się na lokacie w momencie śmierci właściciela lokaty wchodzą do tzw. masy spadkowej w związku z czym są one opodatkowane a ich wypłata jest utrudniona.

Od zasady tej są dwa wyjątki pozwalające na szybki dostęp do pieniędzy z lokaty:

Dlatego też niektóre banki udostępniają swoim Klientom możliwość złożenia takiej dyspozycji także online i wskazania kwoty przeznaczonej do wypłaty najbliższym. Kwota wskazana w dyspozycji nie może przekraczać dwudziestokrotności przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego dla sektora przedsiębiorstw (ok. 94 tys zł) a dyspozycją można objąć jedynie najbliższą rodzinę a więc małżonka, wstępnych (rodzice, dziadkowie), zstępnych (dzieci, wnuki) oraz rodzeństwo.

Lokaty ze Współwłasnością

Cechą lokat ze współwłasnością jest m.in. to, że jej współwłaściciele na równi odpowiadają za wszystkie czynności dokonywane na lokacie m.in. wpłaty i wypłaty środków. Dzięki czemu, w wypadku niemożności osobistego zarządzania lokatą przez jednego ze współwłaścicieli np. z powodu długotrwałej choroby, drugi współwłaściciel może swobodnie dysponować całością środków zgromadzonych na lokacie.

W sytuacji śmierci jednego ze współwłaścicieli lokaty, połowa zgromadzonych środków wchodzi do masy spadkowej i podlega opodatkowaniu, natomiast pozostałe środki nadal pozostają w dyspozycji drugiego współwłaściciela.

Współwłaścicielami lokat mogą być np. małżonkowie, ale także osoby zupełnie ze sobą niespokrewnione.

Lokaty z Pełnomocnictwem

Zawiera się zazwyczaj w sytuacjach planowanej niemożności osobistego zarządzania lokatą przez właściciela np. z powodu choroby, długotrwałego wyjazdu lub innych przyczyn. Pełnomocnictwo jest udzielenie dowolnie wybranej osobie z pełną lub ograniczoną zdolnością do czynności prawnych, a na jego podstawie pełnomocnik może m.in. wypłacić środki z lokaty.

BFG - Gwarancja Depozytów

Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) jest niezależną od banków, instytucją gwarantującą bezpieczeństwo środków deponowanych m.in. na:

Jednym z zadań BFG jest m.in. zwrot pieniędzy zgromadzonych na lokatach w przypadku zawieszenia działalności banku lub SKOK'u - o czym decyduje Komisja Nadzoru Finansowego. W lipcu 2018 BFG realizował wypłaty gwarancji dla klientów 2 banków spółdzielczych i 11 SKOK'ów.

Maksymalna kwota zwrotu z BFG dla jednego deponenta w jednym banku lub SKOK'u wynosi równowartość w złotych polskich kwoty 100 000 EURO. Limit ten obejmuje zarówno środki zgromadzone na rachunkach bankowych i lokatach (łącznie z odsetkami) niezależnie od liczby tych rachunków czy lokat posiadanych w danym banku lub SKOK'u. Przy czym w przypadku środków znajdujących się na rachunkach wspólnych limit gwarancji 100 000 EURO dotyczy każdego ze współposiadaczy rachunku.

Zasady gwarancji BFG i zwrotu depozytów reguluje ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym z 10 czerwca 2016 roku.

Istotne ograniczenia

Istotne ograniczenia dotykają przede wszystkim lokat promocyjnych - z jednej strony kuszących relatywnie wysokim oprocentowaniem, zaś z drugiej stawiających przyszłym Klientom bardzo konkretne warunki pozwalające realizować cele banków. Zazwyczaj ograniczenia dotyczą rodzaju Klientów lub rodzaju pieniędzy.

_____

Redakcja Wybierarki zastrzega sobie prawo nie umieszczania w serwisie lokat z oprocentowaniem zbliżonym lub niższym od inflacji, oraz lokat o trudnej dostępności czy bardzo złożonym procesie zakładania.